报案号

同时完善投保、核保和承保手续
更新时间:2019-11-08 13:28 浏览:173 关闭窗口 打印此页

  据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的补充规定》,进行保险诈骗活动,涉嫌下列情形之一的,应予追诉:

  国际上保险实践表明,保险欺诈往往具有某些共同特征。诸如在短期内连续多头主动投保,累加的保险金额与其实际所需的保障要求不相宜,定期支付的保险费支 出在其收入水平中占过高比例,或抚养者、赡养者为被抚养者、赡养者高额投保,且投保人与受益人为同一人的,而被保险人又非亲笔签名的……

  为了杜绝此类骗保事件,保监会 、保险公司都做出了不少努力。比如设有电话回访机制,在网络投保、电话投保后,都会致电被保险人本人,确认投保意愿的真实性,同时,也向其核实保险金额、 受益人范围等。一旦发现与本人所知情况有所不同的,将会对合同作进一步调整、审核。如果是书面订立的合同,一旦发现并非被保险人本人签名,保险公司有权解 除合同。

  如果说有些人在住院过程中,因为自己有商业医疗保险而选择“小病大治”,比如“趁机多住几天医院,把身体养得更好一点,反正有医疗保险可以报销”,那么最多属于一种道德逆选择,情节大多较轻,保险公司也不会来追究。

  接到申请后,保险调查人员走访警署,警方对此案进行了调查, 并发现诸多疑点:比如,现场门窗并未如被害人所说的被破坏,办公室内并没有翻箱倒柜的迹象,最重要的是金库也没有被破坏的痕迹,陈某寝室门也没有被打门的 痕迹,仅床边有较多的血迹。此外,歹徒为何要大费周折将断指拿到10 余公尺外的鱼港丢弃?警方基于上述疑点对陈某进行了审讯,当天下午就攻破陈某心理防线。陈某承认:因欠下地下钱庄巨额债务,才会自断食指,以希望诈领保险 公司900 万元台币的保险金。

  近年来,我国保险欺诈案件频发,除了投保人、被保险人、受益人方面的主观动机不良,恶意“逐利”外,也有一些其他客观因素。比如,保险人与被保险人之间 信息不对称,保险公司的业务操作本身不够规范,保险公司管理漏洞过大,甚至保险公司内部人员与外部(如车险中介,甚至投保方)为了利益互相勾结等,包括整 个社会缺乏诚信制度约束、民众法制观念淡薄等,也都是重要诱因。

  明明没有发生保单范围内约定可赔偿的事故,却故意人为制造事故,以便以欺骗性手段申请保险理赔金。奉劝这类人千万不要自作聪明。

  原本,人们购买商业医疗保险,是为了在一定程度上弥补医疗费用支出的损失,是作为社会基本医疗保险的一个补充保障手段,或者是为了弥补因为生病住院无法工作而产生的潜在经济收入损失。

  王某是个生意人,在生意场上,得失往往在一瞬之间。可能正是受事业的影响,他的风险防范意识特别强。2012 年11 月15 日至2013 年1 月16 日期间,王某以其本人或者妻子薛某为投保人,先后向6 家保险公司投保人身意外伤害险,购买了9 分保单 ,保额共计人民币570 万元。不想,到了2013 年2 月17 日,意外真的发生了。王某在出租房内因一氧化碳中毒昏迷被送至医院抢救,所幸命是保住了,可听力受损严重。之后,他向6 家保险公司报案,并分别从2 家保险公司获赔意外伤害医疗费和住院津贴费共计11000 元。

  最终,乔某因犯重大劳动安全事故罪、保险诈骗罪,被判有期徒刑一年,并处罚金1 万元;张某犯重大劳动安全事故罪、保险诈骗罪,被判有期徒刑7 个月,并处罚金3000 元;钱某犯保险诈骗罪,判处拘役3 个月,缓刑6 个月,并处罚金2000 元。

  如果说有些人在住院过程中,因为自己有商业医疗保险而选择“小病大治”还情有可原的话,像陈某这样恶意虚构本人和他人住院事实从而申请商业住院医疗保险金的理赔 ,就属于违法行为了。

  古人有云,人之初,性本恶。中国俗话说,人为财死,鸟为食亡。马克思则语:如果有300%的利润,就会有人铤而走险,敢冒上绞刑架的危险。

  针对保险欺诈的这些共性,保险公司承保时应严格实行投保真名制和如实告知的诚信原则。

  从案例中推测,如果五级伤残可获得74 万元赔偿,那么低两级(即七级伤残)所能获得的赔偿金额为近50 万元,两者相差了24 万元。当然,这并不是一笔小数目,可为了这24 万元入狱6 年,怎么想都是不值得的。

  用“偷鸡不成蚀把米”来形容王某或许正合适,只不过,为了骗得多一些保险金而要入狱6 年的代价太过惨痛了点。

  2006 年12 月至2011 年8月,上海市崇明区某医院陈某以自己的名义,在5 家公司投保多种住院医药费补助险和每日住院津贴险,随后在其本人并未实际接受治疗的情形下,通过取得虚假的门诊病历、出院小结及住院医药费收据等方式,虚 构其本人先后7 次入住上述医院接受治疗的事实,随后以其个人名义向5家保险公司申请理赔。

  之所以发生这样的事件,往往是因为被保险人遭遇的事故(意外或主观制造),并不能被纳入其已经投保的保单保障范围内,或者属于保单除外责任(比如吸毒、 自杀、自残等)。为了顺利申请理赔金,被保险人、投保人或受益人于是开始动起歪脑筋,人为制造相关事件甚至“案发现场”。

  中保协秘书长助理余勋盛表示,随着我国保险业的发展,保险欺诈案件逐年上升,反欺诈形势日益严峻。保险欺诈行为不仅直接侵害了消费者利益和保险机构效益,而且间接提高了保险产品和保险服务价格 ,破坏了市场秩序,动摇了行业健康、持续发展的基础。

  经过警方深入调查发现,原来这一切都是李某为了骗取高额的保险金赔偿设计的“局”。他对廖某并没有什么感情可言,“没有正当职业、听话、贪财、爱慕虚 荣”是李某看中廖某的关键,婚后第一时间,李某就匆匆忙忙为廖某购买人身保险,并将受益人从法定继承人改为他一人,然后就实施了杀人计划。

  2013 年3 月14 日,乔某向某保险公司江苏宿迁市分公司报案称:张某驾驶苏N10X68 号丰田牌轿车,在泗洪县太阳城十字路口将骑车人徐某撞伤。宿迁市分公司现场查勘时发现徐某已经死亡,根据当地交通事故死亡赔偿标准计算,该保险公司宿迁市 分公司应赔付40 余万元。

  据不完全统计显示,目前我国保险欺诈的“重灾区”在机动车及第三者保险、以财务报表为计算依据的保险、保证保险及信用保险,人身险方面则主要集中在高额意外伤害保险以及健康医疗保险等。

  虽然这个案例看起来比较偶然,也比较极端,但事实上,在保险实务中,明明没有发生保单范围内约定可赔偿的事故,却故意人为制造事故,以欺骗性手段申请保险理赔金的案例却并不罕见。

  比如,在中国 台湾地区曾发生过一起被保险人人为制造自己被歹徒抢劫、伤害的著名骗保事件。一名陈姓男子于2000 年初在我国台湾某保险公司为自己投保了一份巨额保险。2000 年8月21 日,陈某向保险公司报案称当天早晨在高雄市某鱼场办公室值班时被歹徒抢走3 万多元,且被砍断5 公分长的左手食指,遂申请保险索赔900 万元台币。

  5月下旬,中国保险行业协会根据案件情节、作案手段、涉案金额、判决结果以及保险类型等因素综合考量,公布了十起反保险欺诈典型案例,为遏制保险欺诈敲响警钟。

  故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故,骗取保险金的。如某人为其配偶投保长期人身险后,故意将其配偶驾驶的汽车的刹车装置破坏,造成其配偶车毁人亡,骗取保险金。

  单位犯保险诈骗罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,处5 年以下有期徒刑或者拘役;数额巨大或者有其他严重情节的,处5 年以上10 年以下有期徒刑;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处10 年以上有期徒刑。

  医疗保险的核心是治疗,完成了治疗的过程,就实现了医疗保险的保障目的。但这样的制度设计,并非是鼓励投保人、被保险人利用商业医疗保险去获取超额利益。

  但在本案中,陈某利用职务之便,恶意虚构本人和他人住院事实从而申请商业住院医疗保险金的理赔。而且他从2006 年至2012 年这么长的时期内多次利用类似手段谋取了不正当利益,看似非常“聪明”,实则已经构成保险诈骗和诈骗罪,最终东窗事发,令自己身陷牢狱之灾中,真应了那一 句“聪明反被聪明误”!

  总之,投保人在选择适合自己的医疗保险时,最好根据自己的需要,进行组合投保,以便能使自己在遭受风险时获得最大限度的保障,又不必承担太多的保费成本。

  2013 年5 月,江苏常州发生一起奇怪的命案:身高1.6 米多的廖某在1.45 米的人工湖中溺死了。更奇怪的是,廖某的丈夫李某在事发前不久,刚刚为廖某购买了高额的人身保险,包括2 份意外伤害保险和1 分旅行保险,保额共计450 万元,受益人均为李某。

  杀妻骗保,虚构保险事故骗保,采用“偷梁换柱”之计骗保,故意自残骗保,伪造交通事故骗保……

  陈某自编自导自演的这场戏,最终被警方侦破。900 万台币的保险金没有拿到,反而令自己受到了法律的制裁。

  为了获得更高的赔偿额,被保险人私自篡改伤残报告,这看似聪明的举动,其实已经触犯了法律 。大家千万不要去如此“模仿”,以免“偷鸡不成反蚀把米”。

  最终,这一看似设计巧妙的犯罪行为并没能逃脱法律的制裁。被告人李某被判犯有故意杀人罪,判处死刑立即执行;周某犯故意杀人罪,判处死刑,缓期两年执行。

  保险欺诈还常常伴有其他暴力犯罪事件,是一种社会危害极大的违法犯罪行为。投保人骗保,还有可能构成保险诈骗罪。投保人、被保险人或者受益人有前述所列各类保险欺诈行为之一,构成犯罪的,依照刑法关于金融诈骗罪的有关规定追究刑事责任。

  大家可以根据实际需要,选择适合自己的保险。已参加社会基本医疗保险的人或是已参加了补偿性质的商业医疗费用保险产品的人群,不妨选择定额给付型(津贴 型)的商业医疗保险,可用于弥补住院期间除医疗费以外的其他损失。住院津贴性质的商业医疗险种,仅根据被保险人的住院天数给付保险金的,与医疗费的具体发 生并不相干,理赔时也不需要原始发票,不受补偿原则限制。

  李某叫来了同乡周某“勾引”廖某,约她到当地一人工湖幽会,并故意将电动车开入湖中。不想由于湖水太浅,并没能很好地“创造”一场意外。于是,周某只好将廖某的头强行按进水中,致其死亡。

  实际上,李某原本的设想就有很大问题,他的行为已经触犯了保险法的规定,同时也不符合保险合同条款 .

  不过,就在王某满心期待之时,保险公司经过理赔调查发现检测数据报告十分可疑,于是报警。最终,王某被认定犯有保险诈骗罪,判处有期徒刑6 年,并处罚金人民币5万元。

  最近,中国保险行业协会根据案件情节、作案手段、涉案金额、判决结果以及保险类型等因素综合考量,公布了十起反保险欺诈典型案例,为遏制保险欺诈敲响警钟。

  这真是一个“好主意”,却也是一个“损招”。伪造交通事故骗取保险金的伎俩被揭穿后,乔某、张某和钱某反而因保险诈骗罪被判刑和罚款。如此结局,实在是得不偿失!

  根据我国《保险法》规定,如果投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险 费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还 保险费。

  人身保险则应注重审核投保人与被保险人是否具有保险法所规定的可保利益关系,是否存在正常的投保动机,保险金额是否适度。据悉,下一步,中国保险行业协 会将在中国保监会稽查局指导下主要开展以下方面反保险欺诈工作,包括成立反保险欺诈专业委员会、建立车险理赔反欺诈联席会议制度、组织制定《反保险欺诈指 引》、推进反欺诈车险信息平台功能建设等,努力遏制保险欺诈风险。

  想要遏制保险欺诈愈演愈烈的势头,保险公司与保险消费者应该携起手来。消费者不要贪小失大,为了骗取保险金而将自己送上犯罪的道路。

  投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的。如某人投保家庭财产险后,被盗微波炉一台,价值2000 元,在保险公司理赔时,其家中本无电视机,却谎称家中有一台价值1 万元的彩色电视机被盗,骗取保险金。

  透过上述种种欺诈谋骗表象,不难发现其实质是同一的。那就是利用保险特性,以较小的保险费支出,蒙混诱骗保险公司,力求获取高于保险费若干倍,乃至几十倍的保险赔付金。

  其实,无论是江苏宿迁案中的乔某等人,还是中国台湾地区的这位陈先生,若想以编撰、人为制造、偷梁换柱、狸猫换太子等方式去骗取保险金,都是极不可取的。正所谓,莫要人不知,除非己莫为,若抱万分侥幸的心理去做如此违法之举,最终肯定会得不偿失。

  实际上,在生活中类似骗保的事件也并不少见。比如明明自己伤残了,由于没有投保保险,假借他人名义索赔;又或是明明没有意外伤害事故的发生,可由于手头 拮据、经济周转不灵,为了骗得高额的保险金赔偿,故意制造意外,不惜“自残”等等。这样的行为一经保险公司查证,别说保险金拿不到,反而会惹祸上身,构成 欺诈行为,负上法律责任。严重者不仅会受到经济处罚,还会被判刑。因此,建议投保人、被保险人不要动此歪念,以免得不偿失。

  如果想利用商业医疗保险凭住院病例记录、医疗费用支出发票等报销的制度设计,虚开、高开住院费用,从而实现“盈利”,是不可取的。若像陈医生那样故意虚开床位,制造并不存在的住院经历从而“赢取”保险金,更是违法行为!

  徐某明明是厂房拆迁过程中坠楼重伤而亡,乔某、张某、钱某等人却想出了一个“偷梁换柱”的办法,想在神不知鬼不觉的过程中,“制造”一起交通事故,伪装成徐某系被车撞而亡的假象,从而利用汽车第三者责任保险骗取相关保险赔款,减少乔某个人的经济损失。

  同日,泗洪县交警大队处理事故时,发现徐某死前做过手术,经讯问,乔某、张某承认徐某系在拆迁过程中从厂房 四楼坠楼重伤,于3 月14日凌晨1 时经医院救治无效死亡。在徐某抢救期间,其家属与乔某达成赔偿45 万元的协议。为减少损失,乔某伙同张某、钱某编造了上述交通事故,企图骗取保险赔款。

  未发生保险事故而谎称发生保险事故,骗取保险金的。如某仓库投保企业财产险后,没有发生仓库被盗事件,而故意制造仓库被盗的假现场,骗取保险金。故意造 成保险事故,骗取保险金的。如某人购买了一辆价值20 万元的二手车,按40 万元投保损失险后,故意制造交通事故,将该车翻入山涧,骗取保险金。

  本案中,王某是个富有保险意识的人,他为自己和妻子投保人身意外保险的行为并无不当,这种风险意识值得我们借鉴。但是王某在事故发生后夸大损伤程度,想以此获得更高额的保险赔偿就不那么明智了。就是这一闪而过的邪念,让他付出了意想不到的代价。

  在我国《保险法》中有明确规定,首先,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。本案中,李某为廖某投保并没有征得她本人的同意,包括受益人的二次修改,也并非出自廖某本人之手,因此,这份保险合同从开始就是无效的。

  最终,陈某因犯诈骗罪,被判处有期徒刑3年2 个月,并处罚金人民币1 万元;犯保险诈骗罪,判处有期徒刑1 年,并处罚金人民币1 万元;决定执行有期徒刑3 年2 个月,并处罚金人民币2万元。

  保险欺诈行为,是指投保人、被保险人或者受益人以骗取保险金为目的,采用虚构保险标的、故意制造人员或者财产保险事故等欺骗手段,蒙骗保险公司,骗取保险金的行为。

  王某篡改检测报告的目的是为了达到“五级”伤残标准。据了解,我国的伤残标准可分为十级,最重的为第一级,最轻的为第十级,与人身保险伤残程度等级相对 应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%,每级相差10%。

  在承保时,保险公司业务人员还应严格审核投保人或被保险人对财产标的是否真正具有合法的经济利益,避免化名或借用证明文件之类事情的发生,尽可能减少人为破坏保险标的的几率。

  伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据,或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故原因或者夸大损失程度,骗取保险金的。

  人寿保险传递的是一份“爱意”,是为了减少伤痛而提供经济上的支援,但如果投保人为了获赔而为亲人投保,且为了保险金而刻意制造保险事故,甚至不惜伤害人命,最终不仅无法获得赔偿,还会害人害己。

  根据我国《保险法》的规定,投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一者,是保险欺诈行为。

  2008 年12 月至2012 年9 月,陈某冒用他人名义,在3 家公司投保前述相同险种,采用前述相同方式,虚构他人先后14 次住院接受治疗的事实,随后以被冒用人的名义向3 家保险公司申请理赔。

  而之所以《保险法》会有如此规定,正是为了防止同类道德风险的产生。保险传递的是一份“爱意”,是为了减少伤痛而提供经济上的支援,但如果本末倒置,为了获赔、为了保险金而刻意制造保险事故,甚至不惜伤害人命,最终不仅无法获得赔偿,还会害人害己。

  保险公司方面,则应更加合理地设计保险产品,同时完善投保、核保和承保手续,重视对投保人、被保险人的资信调查和保险标的的核实工作。

  另一方面,从保险合同角度考虑,一旦确认被保险人的身故是投保人故意为之,是绝对不可能获得经济补偿的。在所有人身保险的免赔责任中,都将“主观故意”排在首位,条款都会写明:“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害”的情况属于免赔责任。

  那么,为何随着我国保险行业的日益发展,保险欺诈案例的发生却有逐年上升之势呢?

  根据我国《刑法》第198 条的规定,犯保险诈骗罪的,处5年以下有期徒刑或者拘役,并处1万元以上10万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处5 年以上10年以下有期徒刑,并处2 万元以上20 万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处10 年以上有期徒刑,并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。

  我们知道,投保人、被保险人、受益人为保险合同的最终受益者。由于投保人有风险转嫁的需求才有保险的存在,同时由于保险毕竟是以大数法则为基本原理,这 就决定参与保险的成本(交付保险费)与收益(获得的保险金赔偿或给付)之间,是百倍、千倍、甚至万倍的比例关系。有300%的利润就有人敢于冒着杀头的危 险,更何况千倍、万倍的利润。总之,产生投保人、被保险人、受益人的欺诈的唯一动因,就是谋取巨大非法利益。

  2013 年8 月5 日,王某到宁波市医疗中心医院再次进行听力检测。经检测,他只达到了七级伤残标准,距离他认为的“五级伤残”标准差了不少。为了多拿一些保险金,使检测结 果达到司法鉴定的伤残要求和理赔标准,王某采用Photoshop 软件修改检测报告。之后,宁波市某司法鉴定中心依据错误的检测报告出具了“ 损伤程度已构成五级伤残”的司法鉴定意见。拿着这份报告,王某向6 家保险公司申请意外残疾理赔,以期获得人民币74 万元。

  李某为了得到高额的保险金赔偿,诱骗廖某与其结婚 ,当获得合法夫妻名份时,将自己作为唯一受益人为廖某投保,随后再残忍地将其杀害。可以说,整个设计谋害的过程是极其残忍、恶意的,但同时,也折射出李某、周某对保险、对法律的无知。

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